Adjudicación pactada en planes de ahorro automotor: cuánto dinero hace falta para retirar el auto a los pocos meses

Vamos a los números. Los planes de ahorro previo financian más del cuarenta por ciento de los autos 0 km que se venden en Argentina, según los datos que difundió la industria automotor. La modalidad se volvió masiva porque ofrece cuotas iniciales más bajas y plazos más extensos que los créditos bancarios o la financiación directa de las terminales, dos alternativas que suelen exigir un anticipo mayor y que aplican tasas de interés más elevadas.

En los últimos años, varias automotrices sumaron a esos planes una herramienta llamada adjudicación pactada: una garantía de entrega anticipada del vehículo a cambio de licitar desde las primeras cuotas. El mecanismo permite retirar la unidad en poco más de tres meses, aunque a un costo concreto que conviene repasar antes de firmar el contrato.

El caso testigo: un Peugeot 208 Allure automático

El ejercicio tomó como referencia el Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto. La suscripción se realizó a fines de abril, con una primera cuota de 432.000 pesos. El grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota llegó en junio, ya con un valor de 595.000 pesos. En julio, cuando se habilitó la cuota con adjudicación pactada —604.000 pesos—, el ahorrista realizó la oferta de licitación: un mínimo del diez por ciento del valor del vehículo, equivalente a unos 4.000.000 de pesos.

• Cuota 1 (abril): 432.000 pesos
• Cuota 2 (junio): 595.000 pesos
• Cuota 3 con adjudicación pactada (julio): 604.000 pesos
• Oferta de licitación: 4.000.000 de pesos
• Cuota 4 ya emitida al momento de la entrega (agosto): 635.928 pesos

Antes de retirar la unidad, el plan exige cumplir requisitos crediticios: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, demostrar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos por mes —el equivalente al triple de la cuota— y, si la administradora lo solicita, presentar un codeudor. Una vez aprobado el perfil, se paga el derecho de adjudicación, que en este caso fue del dos por ciento más IVA sobre el precio del auto, es decir 1.015.118 pesos. A eso se suma el patentamiento, con un costo de 2.153.352 pesos.

El vehículo se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota. Al momento de la entrega, la cuota 4 ya estaba emitida en 635.928 pesos, con lo que el gasto total acumulado hasta retirar el auto superó los 9.400.000 pesos. Dicho de otro modo: la licitación representa cerca del diez por ciento del valor del vehículo y los gastos de adjudicación más patentamiento agregan otro diez por ciento adicional. Comparado con el año anterior, el incremento de las cuotas y del derecho de adjudicación acompañó la suba general de los precios de los 0 km, que en 2024 venían corriendo por debajo de la inflación y en 2025 retomaron el ritmo del tipo de cambio. Frente al precio en Chile, en tanto, el 208 Allure automático se ubica muy por debajo —allá ronda los 23.000 dólares al tipo de cambio oficial— aunque la diferencia se explica por la carga tributaria y por el esquema de protección cambiaria argentino.

La conclusión es operativa: la adjudicación pactada funciona como un atajo para retirar el auto en poco más de tres meses, pero requiere tener en el bolsillo alrededor del veinte por ciento del valor del vehículo entre cuotas, licitación y patentamiento, más ingresos formales que respalden el triple de la cuota mensual. La fecha clave para mirar es la de la tercera cuota, momento en que se habilita la oferta de licitación y se define si el ahorrista accede a la entrega anticipada o sigue esperando el turno ordinario dentro del grupo.