Morosidad juvenil: las billeteras virtuales duplican a los bancos en deudas impagas

Vamos a los números. El sistema financiero argentino acumula 5.715.202 personas con deudas morosas, una cifra equivalente al 12% de la población total, según un informe del Instituto Argentina Grande. Del total, 2.468.367 casos corresponden a bancos, 1.533.434 a fintech y billeteras virtuales, 1.261.470 a otras emisoras de tarjetas y 804.697 a entidades financieras no bancarias.

El fenómeno que concentra la atención es el que atraviesa a los menores de 30 años. En ese segmento, el 19,4% de los jóvenes con deudas registra al menos una línea impaga con una fintech o billetera virtual, mientras que apenas el 7,9% mantiene atrasos con bancos. La diferencia convierte a la franja juvenil en la única en la que las plataformas digitales superan a las entidades tradicionales en proporción de deudores en mora.

La morosidad con fintech cae a medida que sube la edad

El comportamiento describe una curva descendente muy marcada cuando se observa la composición de la deuda según la edad. En la franja de 15 a 20 años, las fintech concentran 53.445 casos de mora contra 21.669 de los bancos. Entre los 21 y 35 años, la relación se invierte: los bancos reúnen 905.007 deudores morosos frente a 667.055 de las plataformas digitales. La brecha se amplía en el tramo de 36 a 50 años, con 922.075 casos bancarios contra 557.217 de fintech, y entre los mayores de 66 años la diferencia alcanza 189.738 contra 49.523.

• 15 a 20 años: 53.445 morosos con fintech y 21.669 con bancos.
• 21 a 35 años: 667.055 con fintech y 905.007 con bancos.
• 36 a 50 años: 557.217 con fintech y 922.075 con bancos.
• Mayores de 66 años: 49.523 con fintech y 189.738 con bancos.

El grupo etario más endeudado en términos absolutos es el de 21 a 35 años, con 2.188.442 personas que registran al menos una deuda impaga en el sistema financiero. En julio, el 38,1% de los deudores de entre 15 y 29 años tenía al menos una obligación en mora, una proporción que desciende al 31,73% entre los 30 y 44 años, al 23,05% entre los 45 y 59, al 16,77% entre los 60 y 74 y al 14,47% en los mayores de 75.

En la comparación con el año anterior, se observa un crecimiento de la cartera transferida a empresas de cobranza: 882.173 deudores tenían compromisos en esa condición en julio, una cifra en aumento sostenido desde mediados de 2025. Esas carteras representan el 9,6% de las líneas de crédito en mora y alcanzan al 15% de los deudores morosos.

Un análisis del Centro de Estudios para la Ciudad sobre quienes renegociaron obligaciones entre abril y agosto de 2026 arrojó que el 50,6% permaneció en la misma categoría de morosidad y el 30,5% logró mejorar su situación. Sobre el punto, el director del centro, Mariano Almeyda, planteó que "el problema radica en los ingresos" y advirtió que, más allá de la cantidad de refinanciaciones, el deudor queda condicionado por su capacidad de pago.

En el plano regional, el precio en Chile de los servicios financieros digitales se ubica en un escalón distinto, con tasas de interés promedio más bajas y requisitos de scoring más exigentes, lo que reduce la proporción de jóvenes en mora. La diferencia de contexto regulatorio y de ingresos disponibles explica parte de la brecha con el caso argentino. La próxima fecha a mirar es el reporte de mora correspondiente a agosto, que el Instituto Argentina Grande difundirá en las próximas semanas y permitirá confirmar si la tendencia de transferencia a empresas de cobranza se sostiene.