El Banco Nación mete los créditos UVA en el mercado de autos y la primera cuota sale casi un tercio más barata

Le cuento lo que está pasando en la red de concesionarios desde el lunes 7 de septiembre: el Banco Nación, que conduce Daniel Tillard, puso en la calle una versión en UVA de su línea +Autos con BNA. La movida apunta directo al bolsillo del mostrador: arranca con una cuota inicial que, en los papeles, es bastante más baja que la del crédito tradicional a tasa fija. Pero como siempre pasa con los préstamos atados a la inflación, lo que entra barato por la puerta puede salir caro por la ventana.

El gerente general del banco, Juan Alberto Valdez, presentó el producto como una herramienta para que más familias puedan acceder al 0km. En la práctica, lo que el Nación está ofreciendo es financiamiento del 100% del valor del vehículo, sin prenda, para autos, pick-ups y utilitarios nuevos y también usados de hasta diez años, con un tope de $100 millones por persona. Los plazos van de 12 a 60 meses.

Cómo queda la cuota inicial frente al crédito a tasa fija

Para un préstamo de $10 millones a 60 meses, el cuadro que arma el propio banco es elocuente. Un cliente con haberes o jubilación en el Nación pasa de pagar $424.330 iniciales en la línea a tasa fija a $292.656 si se pasa al UVA. Quien cobra afuera arranca en $508.664 y baja a $343.333. La diferencia ronda el 30% en ambos casos: una cifra que, en un mercado donde el 0km no para de estirar el ticket, no es menor.

• Tasa para clientes con haberes en el Nación: UVA más 19% TNA, frente al 36% TNA fijo de la línea actual.
• Tasa para clientes sin relación de haberes: UVA más 25% TNA, contra 46% TNA fijo.
• La cuota UVA no puede superar el 25% de los ingresos netos del solicitante, un tope más estricto que el 35% vigente para la línea fija con haberes en el banco.
• Con un costo adicional de un punto porcentual anual, se puede acotar la actualización de la cuota al Coeficiente de Variación Salarial (CVS), el índice que mide la evolución de los sueldos formales.
• El trámite se hace online en más de 1.400 concesionarios y 1.800 puntos de venta adheridos, con la sola presentación del DNI.

Lo que el Nación no suele recordar en sus lanzamientos es la última promesa incumplida con fecha. Cada vez que esta gestión prometió una cuota inicial baja para seducir al cliente, la realidad después fue otra: la inflación se comió la ventaja y, a mitad del plazo, la cuota terminó pesando más que la original. Por eso, antes de firmar, hay que mirar el cuadro completo y no solo la primera columna.

Mi lectura es directa: el Banco Nación está moviéndose en el único terreno que tiene disponible, porque bajar la tasa fija implica subsidy de verdad y la caja no da para tanto. Con los UVA, el ajuste lo paga el cliente mes a mes. Si la inflación se mantiene baja, la operación puede cerrarse bien; si vuelve a acelerarse, como pasó entre 2023 y 2024, la cuota inicial de $292.000 va a quedar como una foto del primer día y el resto del camino va a ser otra historia.

Señores del Gobierno: la próxima vez que salgan a presentar un crédito barato, armen la cuenta completa y díganle a la gente cuánto termina pagando el último mes, no solo el primero.